Ja, modulaire woningen kunnen in veel gevallen worden gefinancierd met een hypotheek, maar de voorwaarden verschillen per situatie. Of een hypotheekverstrekker bereid is te financieren, hangt vooral af van het permanente karakter van de woning, de fundering en de vraag of het gebouw als onroerend goed wordt beschouwd. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over modulaire bouwfinanciering.
Wat zijn de voorwaarden voor een hypotheek op een modulaire woning?
Een hypotheek op een modulaire woning is mogelijk wanneer de woning voldoet aan de juridische definitie van onroerend goed. Dat betekent concreet: de woning moet duurzaam met de grond zijn verbonden, voorzien zijn van een permanente fundering en bestemd zijn voor langdurige bewoning. Voldoet de woning hieraan, dan zijn de hypotheekvoorwaarden vergelijkbaar met die van traditionele bouw.
Naast de technische en juridische vereisten letten hypotheekverstrekkers ook op het bestemmingsplan van de locatie. Een modulaire woning op een perceel met een woonbestemming staat er veel sterker voor dan een woning op een locatie met een tijdelijke of flexibele bestemming. Verder is een taxatierapport van een erkende taxateur vrijwel altijd verplicht, net als bij reguliere woningen.
Praktisch gezien zijn dit de meest bepalende factoren voor het verkrijgen van een hypotheek:
- De woning is permanent gefundeerd en niet eenvoudig verplaatsbaar
- Het bestemmingsplan staat permanente bewoning toe
- De woning beschikt over een eigen kadastrale registratie
- Er is een geldig energielabel en een bouwkundige keuring beschikbaar
Hoe verschilt de financiering van een modulaire woning van traditionele bouw?
De financiering van een modulaire woning verschilt in essentie weinig van traditionele bouw, zolang de woning als permanent onroerend goed wordt aangemerkt. Het grootste verschil zit in de perceptie bij hypotheekverstrekkers: modulaire bouw is voor sommige geldverstrekkers nog relatief nieuw, wat kan leiden tot extra vragen of een voorzichtigere benadering.
Bij traditionele bouw is de bouwwijze voor banken vertrouwd en goed gedocumenteerd. Bij modulaire bouw kan de snelheid van realisatie, die 30 tot 50 procent korter is dan bij conventionele bouw, vragen oproepen over de kwaliteit of duurzaamheid. In de praktijk is die zorg ongegrond: moderne modulaire woningen voldoen aan dezelfde isolatie- en energienormen als permanente woningen en worden VCA++ en ISO-gecertificeerd gerealiseerd.
Een ander verschil is de bouwtijd. Omdat modulaire woningen binnen enkele weken worden opgeleverd, verloopt ook het financieringsproces anders dan bij een bouwdepot dat over een langere periode wordt uitbetaald. Sommige geldverstrekkers passen hun uitbetalingsschema hierop aan.
Welke hypotheekverstrekkers financieren modulaire woningen?
Niet alle hypotheekverstrekkers hebben specifiek beleid voor modulaire woningen, maar het aantal geldverstrekkers dat deze woningvorm erkent, groeit gestaag. Grote banken en gespecialiseerde hypotheekaanbieders zijn steeds vaker bereid te financieren, mits de woning aan de standaard hypotheekvoorwaarden voldoet.
Het is verstandig om vooraf een hypotheekadviseur in te schakelen die ervaring heeft met alternatieve woonvormen. Die kan gericht zoeken naar geldverstrekkers met een open beleid ten aanzien van modulaire en prefab woningen. Sommige regionale banken en coöperatieve geldverstrekkers zijn hierin flexibeler dan de grote landelijke spelers.
Nationaal Hypotheek Garantie (NHG) kan in bepaalde gevallen ook van toepassing zijn op modulaire woningen, mits de woning voldoet aan de NHG-normen en de koopsom binnen de geldende kostengrens valt. Dit biedt extra zekerheid voor zowel de geldverstrekker als de koper.
Wat als een modulaire woning als tijdelijk wordt beschouwd?
Wanneer een modulaire woning juridisch als tijdelijk wordt aangemerkt, is een reguliere hypotheek in de meeste gevallen niet mogelijk. Tijdelijke woningen worden niet beschouwd als onroerend goed in de traditionele zin, waardoor hypotheekverstrekkers geen zekerheidsrecht kunnen vestigen op het object. In dat geval zijn alternatieve financieringsvormen nodig.
Denk hierbij aan een persoonlijke lening, een zakelijke financiering of financiering via de eigenaar van de grond of een woningcorporatie. Bij flexwonenprojecten, waarbij modulaire woningen tijdelijk op een locatie staan, is de financieringsstructuur vaak anders opgezet. De woning wordt dan niet individueel gefinancierd door de bewoner, maar door een organisatie of gemeente die de huisvesting beschikbaar stelt.
Het is dus cruciaal om vooraf duidelijkheid te krijgen over de juridische status van de woning en de locatie. Een woning die nu als tijdelijk is vergund, kan bij een bestemmingsplanwijziging later alsnog in aanmerking komen voor reguliere hypotheekfinanciering.
Welke rol speelt de taxateur bij het financieren van een modulaire woning?
De taxateur speelt een sleutelrol bij de financiering van een modulaire woning. Een erkend taxateur stelt de marktwaarde van de woning vast, wat de basis vormt voor het hypotheekbedrag dat een geldverstrekker bereid is te verstrekken. Zonder een goedgekeurd taxatierapport verleent vrijwel geen enkele hypotheekverstrekker een hypotheek.
Bij modulaire woningen besteedt de taxateur specifiek aandacht aan de kwaliteit van de bouwmethode, de levensduur van het gebouw en de verhandelbaarheid op de woningmarkt. Omdat modulaire bouw in Nederland nog relatief jong is als erkende woonvorm, kan het zijn dat een taxateur minder vergelijkbare woningen in de omgeving kan vinden. Dit kan invloed hebben op de vastgestelde waarde.
Het is daarom aan te raden om bij de taxatie documentatie aan te leveren over de gebruikte bouwstandaarden, certificeringen en de technische specificaties van de modules. Hoe beter de taxateur is geïnformeerd over de kwaliteit en duurzaamheid van de woning, hoe nauwkeuriger en gunstiger de waardering doorgaans uitvalt.
Hoe Flexibilistay helpt bij modulaire bouw financiering
Wij begrijpen dat de financiering van een modulaire woning vragen oproept, zeker als het de eerste keer is dat je met deze bouwvorm te maken hebt. Flexibilistay levert woningen die zijn gebouwd om aan alle relevante kwaliteits- en duurzaamheidsnormen te voldoen, wat het financieringsproces aanzienlijk vereenvoudigt. Onze woningen zijn:
- VCA++ en ISO-gecertificeerd gerealiseerd, wat kwaliteit en betrouwbaarheid aantoont
- Voorzien van de juiste documentatie voor taxateurs en hypotheekverstrekkers
- Energiezuinig en volledig woonklaar opgeleverd, inclusief inrichting
- Realiseerbaar binnen 10 weken via een volledig turnkey concept
Of het nu gaat om permanente flexwoningen, studentenhuisvesting of een ander modulair bouwproject, Flexibilistay denkt actief mee over de haalbaarheid van uw project, inclusief de financiële aspecten. Wil je weten wat wij voor jouw situatie kunnen betekenen? Plan een afspraak en we bespreken de mogelijkheden graag persoonlijk met je.